Деньги на поток – кредиты на конвейер

Кредитный конвейер – это организационно-технологическое решение для непрерывного обслуживания важнейших банковских процессов, связанных с продажей, оформлением, выдачей и последующим обслуживанием кредитных продуктов для физических и юридических лиц. Цели такого конвейера, как и на любом другом предприятии, - увеличить объемы производства при снижении издержек на единицу выпускаемой продукции (то есть выдаваемый кредит). И если при кредитовании корпоративного бизнеса можно обойтись без КК, поскольку каждому клиенту предлагаются индивидуальные условия, то при работе с МСБ и физлицами КК поможет автоматизировать рутину и обеспечит качество принимаемого решения. В этом сегменте получить качественный субъективный опыт оценки очень сложно, а так человеческий фактор будет исключен. 

Еще 10 лет назад, когда рынок потребительского кредитования только разворачивался, банки гасили риски за счет высоких процентных ставок. Из четырех кредитов не возвращались три, но процентов с одного хватало, чтобы возместить убытки. Решение о выдаче кредита принималось около недели, ведь для того, чтобы подготовленные параметры однозначно интерпретировать (при нелинейности связей между ними), банки опирались на накопленный субъективный опыт сотрудников-экспертов, и окончательные решения принимали кредитные комитеты с ограниченными ресурсами. Сейчас на это времени нет.

Поэтому в рамках КК автоматизируются такие функции, как: подбор кредитного продукта, подача заявки, первичная классификация заемщика и присвоение ему определенного статуса, формирование и отправка запросов в Бюро кредитных историй, принятие решения согласно скоринговой системе оценки с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах, оформление и выдача кредита, ведение досье и т.п. Система скоринговых карт должна очень точно ранжировать все входящие сделки по уменьшению или увеличению вероятности дефолта. Насколько модуль будет точно прогнозировать дефолт – настолько точным будет конвейер. Но первым этапом внедрения кредитного конвейера остается запуск системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), без которой в банке случится коллапс.

В процессе кредитования используется структурированная и агрегированная информация на основе big data с применением технологий Business Intelligence и Advanced Analytics, вся информация о заемщике перемещается по конвейеру вместе с задачей, вся процедура стандартизирована и регламентирована.

КК адаптируется под запросы каждой финансовой организации, так как требуется согласованность взаимодействия всех этапов заключения кредитного договора между несколькими ИС и различными группами исполнителей. А в банках используются различные ИС, различаются кредитные продукты и т.п. Если банк - монолайнер с одним кредитным продуктом, который пользуется высоким спросом и не меняет условия, достаточно простого решения с прописанной заранее бизнес-логикой. Если добавляются новые продукты, меняются ставки и т.п., ИТ механизм КК будет очень сложным, и его интеграция с существующими банковскими системами -также сложный и долгий процесс.

С внедрением КК организационные риски заменяются технологическими, причем последние должны в перспективе сократиться. Автоматизированное решение исключает ошибку оператора, качественная интеграция с банковскими системами снижает риск искажения данных, система не позволит пропускать шаги, необязательные с точки зрения человека, журналирование позволит отследить ошибку на любом этапе операции по выдаче кредита, если это потребуется.

Окупаемость КК зависит общего количества и регулярности потока кредитных заявок в разрезе продуктовой линейки банка, а также от степени стандартизации самих заявок. Для банка без развитого розничного бизнеса стоимость КК будет высокой.

Облачные технологии

Свой облачный конвейер для финансового сектора предложила компания "Брейнисофт", резидент Технопарка "Сколково". Компания разрабатывает ПО для микрофинансовых и микрокредитных организаций, лизинговых компаний, кредитных кооперативов, банков и ломбардов. 

Кредитный конвейер полного цикла (то есть от заявки на кредит до отчетности в контролирующие органы) автоматизирует процессы по выдаче займов удаленно и в офисе, обратному лизингу, POS-кредитованию, продуктам по подписке, исламскому банкингу. Важно отметить, что российским кредитным организациям, работающим в нескольких часовых поясах, необходимо в короткий технологический перерыв до начала следующего операционного дня уложить все начисления процентов по займам и рассчитать кэшбек. В условиях онлайн-кредитования и онлайн-погашений обработка начислений и расчетов во время технологического перерыва не должна блокировать возможность приема платежей в реальном времени.

Кредитный конвейер «Брейнисофт» состоит из 3 этапов: лидогенерация (получение заявки от потенциального клиента), заполнение анкеты-заявки и оценка благонадежности заемщика, по итогам которой принимается решение о выдаче займа. Процесс оценки заемщика протекает с помощью «Системы принятия решений» (СПР) через запросы во внешние базы данных. Вместе с тем для каждой заявки система предполагает индивидуальную настройку параметров — как ручную, когда решения принимаются специалистами компании, так и автоматическую, в режиме которой робот по настроенному алгоритму за несколько секунд выдает ответ. К платформе можно подключить практически любую внешнюю базу данных через API. Возможно более 60 интеграций с внешними сервисами.

Для корректного сопровождения сделки система позволяет настроить кредитование по 134 доступным параметрам и вести учет практически любого кредитного продукта — краткосрочные и долгосрочные займы, кредиты наличными, лизинг, ипотека и POS-кредиты. 

Бэкенд системы «Брейнисофт» построен на основе сервис-ориентированной архитектуры, ключевым компонентом которой является ядро — в нем сосредоточена основная бизнес-логика и основные механизмы расчета. Совместно с ядром работают периферийные сервисы, в которые выносится вспомогательная функциональность. Отдельная категория сервисов в бэкенде — это шлюзовые сервисы, в которых реализуются механизмы интеграции с внешними системами.

Для обеспечения отказоустойчивости и высокой доступности сервисы бэкенда организовываются в виде кластеров. В кластере одновременно работает несколько инстансов сервиса. Отдельные инстансы развертываются таким образом, чтобы отказ на любом уровне не приводил к отказу в обслуживании сервиса в целом.

Запросы к сервису приходят через входящий балансировщик, который затем распределяет их по отдельным инстансам в кластере. Балансировщик также резервируется, чтобы не стать единой точкой отказа.

Мультитенантность сервиса обеспечивается за счет выделения данных разных тенантов в разные базы данных.

Мощность конвейера позволяет проводить ежедневную обработку 3 млн кредитных контрактов за 3 часа, и это далеко не предел. Безопасность сделки обеспечивается посредством идентификации клиента во время видеозвонка. 

При этом входная стоимость конвейера в 2 раза ниже, чем у европейцев. Внедряется он за 2 месяца. 

На сегодняшний день «Брейнисофт» работает в 5 странах: России, Казахстане, Молдове, Польше и Румынии. В портфеле - 260 B2B клиентов, в числе которых: AlHilal Bank, Toyota Finance, «Сбербанк», Home Credit. За год экспортная выручка компании выросла более чем в 3 раза. В ближайшем будущем «Брейнисофт» намерен освоить рынки США, Индии, Индонезии, ОАЭ, Саудовской Аравии.

Источник: vc.ru