Павел Новиков: решения финтех-стартапов «Сколково» помогут выстроить цифровой суверенитет России
Внедрение цифрового рубля, токенизация ключей для проведения сделок и применение стандартов Open Data являются основными направлениями цифрового суверенитета, обозначенного Правительством и Центробанком как одной из важнейших целей развития России. По мнению директора Skolkovo Fintech Hub Павла Новикова, разработки стартапов «Сколково» должны помочь эффективнее интегрировать цифровые решения в бизнес-процессы российских компаний и организаций.
Степень внедрения цифровых технологий в сфере госуслуг в России одна из самых высоких. На очереди – расширение применения цифровых платформ и внедрение цифровых стандартов в самые разные области экономики и социальной жизни.
«Сквозная идентификация на коммерческих и государственных платформах, сделки с использованием биометрии и свободное обращение цифровых активов на горизонте нескольких лет станут для нашей страны такими же привычными, как и бесконтактная оплата товаров и услуг», — считает Павел Новиков. По его словам, в настоящее время резиденты «Сколково» работают над проектами в основных областях развития цифровизации и многие решения уже успешно применяются в работе российского бизнеса.
Цифровые финансовые активы
Начиная с 2021 года в России появилась возможность выпускать цифровые финансовые активы (ЦФА) и организовывать сделки с ними на специализированных платформах. Регулятивная база и технологии позволяют наделить деньги новым функционалом – маркировка и смарт-контракты. А концепция цифрового рубля дает возможность открывать счета в Банке России не только компаниям, но и физическим лицам. 16 марта в первом чтении Госдумой был принят пакет законопроектов о внедрении цифрового рубля, а уже 1 апреля Банк России запускает пилотный проект на реальных операциях с цифровым рублем с участием 13 банков.
«Разработками в области применения ЦФА занимаются сразу несколько резидентов “Сколково”», — рассказывает Павел Новиков. Так, проект «Мастерчейн» стал первой российской блокчейн-платформой, готовой к промышленной эксплуатации. Компания создает финансовые продукты на технологии распределенного реестра, доступные для всех участников рынка. Например, ЦФА, привязанные к стоимости квадратного метра в строящихся объектах жилой недвижимости. Владелец ЦФА получает все преимущества инвестора в недвижимость без покупки фактического жилья и сопровождающих ее бюрократических процедур. Проект уже реализуется в партнёрстве с девелоперской компанией «Джи-групп».
Другой резидент «Сколково», компания CFA.Center, предлагает инфраструктуру для выпуска ЦФА и их учета. Сервисы CFA.Center позволяют не только создать и развернуть смарт-контракт эмиссии ЦФА, но и подключить продажи и сформировать сообщество инвесторов вокруг актива. И все это в течение одного дня. Решение CFA.Center дает полный комплекс услуг по подготовке, выпуску эмиссии, продвижения активов и последующему взаимодействию с покупателями ЦФА. Платформа не требует никаких специфических знаний в области блокчейн как от эмитента, так и от покупателей и предоставляет полный набор требуемого функционала «из коробки».
Цифровой профиль и единый идентификатор
Безопасная идентификация — еще одно важное направление в области создания цифрового суверенитета. В последние годы в стране реализуется проект по Единой биометрической идентификации. Это один из вариантов надежного определения личности, который можно использовать для усиления защиты доступа к информации или подтверждения транзакции. Его, в частности, применяют банки для проведения идентификации клиентов. Но пока темпы внедрения Единой биометрической системы (ЕБС) недостаточно активны, признает Банк России, и проекту необходимо дать новый импульс.
«В этом могут помочь решения резидентов “Сколково”», — уверен Павел Новиков. По его словам, в Skolkovo Fintech Hub собран широкий портфель компаний, работающих в области биометрической идентификации. Например, системы NtechLab и Ovision уже давно применяются в транспортной отрасли, банках и дистанционном образовании, а технология компании Visionlabs предоставляется для работы ЕБС.
«Цифровой профиль» — расширенная версия пакета данных на портале госуслуг. Он во многом облегчает работу государственных органов, финансовых учреждений и процедуры взаимодействия граждан с ними. Сейчас «Цифровой профиль» содержит 38 типов данных о гражданах: контактную информацию, реквизиты основных документов, информацию о состоянии пенсионного счета и доходах.
Примерно 20 млн человек в стране уже пользуются цифровым профилем гражданина. К системе подключено более 80 организаций, а в сутки она обрабатывает до 100 тыс. заявок. В конце 2022 года появился и цифровой профиль юридического лица, в котором содержится 800 данных. По словам министра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ Максута Шадаева, автоматическая передача данных с согласия владельца уменьшит нагрузку на предпринимателей, банки, корпорации.
С направлением идентификации также связаны поиски интеграционных решений: как бесшовно переходить из одной IT-системы в другую. Системой идентификации «Госуслуг» ежедневно пользуются до 100 тыс. физических лиц, она уже в значительной степени интегрирована с другими отечественными платформами. На данный момент система работает только в централизованной форме — профиль на «Госуслугах» можно использовать для идентификации на других сервисах.
Взаимная интеграция станет возможной, когда идентификаторы коммерческих систем будут сопоставлены с государственными. Сегодня существенных препятствий для этого нет: подготовлены нормативные акты, а технологически все среды используют практически одни и те же инструменты. Здесь, по мнению Павла Новикова, оказываются востребованными решения партнеров «Сколково», среди которых Sber ID, Yandex ID, Tinkoff ID.
Электронный документооборот
Целый комплекс задач в области цифровизации связан с электронным документооборотом.
«Госключ» — это сервис для пользователей портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью. Приложение позволяет за несколько минут создать электронную подпись, которая хранится в защищенной инфраструктуре электронного правительства, и с ее помощью провести подписание документов онлайн. В конце 2022 года с использованием технологии «Госключа» было реализовано около 30 государственных и коммерческих сервисов и услуг. Помимо сервисов, уже существующих в этой области на базе «Госуслуг», участники рынка в последние годы активно развивают системы мобильного документооборота.
Среди них стартапы «Сколково» Abanking и SafeTech. Продукт Nopaper, созданный этими резидентами, дает возможность самостоятельно осуществлять мобильный электронный документооборот из любой точки мира. Для того чтобы начать пользоваться системой предпринимателю нужен только паспорт. Система проверит его на достоверность и примет решение о возможности выпуска электронной подписи на мобильном телефоне. Сервис объединяет работу юридических и физических лиц и имеет API и SDK для бесшовного встраивания в любые процессы и системы организаций. Для проведения операций потребуется всего несколько минут.
Open Data
«Платформа согласий» — это критически важный элемент в цифровой экономике, все структуры-операторы персональных данных планируется подключить к этой системе. Она позволит навести порядок в части хранения и обработки данных в организациях и дать новым поколениям граждан свободу в управлении безопасностью цифровых аватаров. Такую логику — осознанный менеджмент профилей и массивов данных в интересах бизнеса и граждан — подразумевает концепция Open Data.
О национальных стандартах Open API Центробанк заявил еще пять лет назад, тестовый запуск системы был анонсирован в ноябре 2022 года. Сначала использование стандартов будет носить рекомендательный характер, а с 2024–2025 — обязательный.
Теперь речь идет о том, чтобы расширить стандарты и на компании вне финансового сектора. Открытие данных при этом должно происходить с учетом сбора согласий, обеспечения безопасности и контроля конфиденциальности.
Резидент Sk Fintech Hub, компания Apibank, одна из первых в России начала применять концепцию Open API для быстрого запуска финтех-решений. Компания запустила несколько проектов с разными банками и партнерами. Например, сервис кэшбека ЧекСкан для «Ак Барс Банка», проект Альфа.корпорейт для обслуживания крупных корпоративных клиентов Альфа-банка. Помимо этого, на базе универсальной Open API шины был построен Просто|Банк по заказу «Газпромбанка».
Чтобы упростить банкам подключение к среде Open API другой резидент Sk Fintech Hub, компания eKassir, разработала коробочное решение «Open API Adapter», в котором уже реализована поддержка стандарта безопасности Банка России, а также двух прикладных стандартов открытых API.
«В связке с технологиями распределенных реестров могут появляться цифровые сервисы нового поколения», — прогнозирует Павел Новиков. Одним из ведущих разработчиков в этой области является резидент Sk Fintech Hub — компания Web3 Tech. На основе ее технологий реализованы проекты для крупнейших частных и государственных компаний — национальная система дистанционного электронного голосования, блокчейн-платформа ФНС, финтех-сервисы «Альфа-Банка». Российским лидером среди платформ для финансирования поставщиков на базе технологии блокчейн является решение компании Factorin. С ее помощью уже профинансировано 4,5 миллиона поставок на общую сумму 650 млрд рублей.
«Партнёры и резиденты Sk Fintech Hub являются ключевыми игроками в реализации стратегии цифровой трансформации не только финансового сектора, но и других отраслей. Нашей основной задачей на фоне падения объема венчурных инвестиций является сохранение темпов роста и увеличение числа технологических компаний за счет осознанного государственно-частного партнерства», — отмечает Павел Новиков.