Рассрочка без банка и инвестиции за пару дней. Как цифровые технологии упрощают доступ к финансам

10 февраля 2023 г.

В России, как и в мире, цифровая зрелость финансового сектора находится на высоком уровне из-за распространения мобильного банкинга и электронных платежей. Уровень проникновения финтеха в России составляет 82% (сообщал ТАСС). Рассмотрим, как цифровые сервисы помогают бизнесу.

 

Деньги на развитие таксопарков

Ivitech — стартап, позволяющий анализировать и при необходимости финансировать сферы бизнеса, которым сложно получить средства в банках. В частности, он работает с таксопарками и открывает новое направление магистральной логистики в этом году.

 

Для этого сервис анализируют потенциальных заёмщиков по собственной технологии: собирает данные по отрасли у независимого оператора, выбирает показатели, по которым можно определить вероятность дефолта клиента и его платёжеспособность. Для оценки таксопарков Ivitech берёт данные одного из крупнейших агрегаторов такси, а также анализирует судебную и кредитную историю и другие параметры (всего их более 40). Далее с использованием искусственного интеллекта он строит прогнозные модели, определяющие платёжеспособность и риск дефолта в течение ближайших 10 месяцев.

82% составляло проникновение финтеха в России в 2021 году

В компании отмечают, что вероятность одобрения кредита для таксопарка в Ivitech выше, чем у банка. Банки используют методику на основе рекомендаций и положения ЦБ № 590-П. Она универсальна для юридических лиц, но не учитывает специфику таксопарков.

 

Ivitech может за счёт собственных средств, например, предоставить рассрочку на покупку резины, причём по договоренности продавца с сервисом — на более выгодных условиях. Также стартап берёт на себя бюрократические сложности с оформлением и продлением ОСАГО, софинансирует первый взнос за лизинг автомобилей и т. д.

 

Так, Ivitech финансировала установку 290 единиц газобаллонного оборудования в рассрочку для крупного парка из более 2000 авто, что позволило компании, не отвлекая деньги из оборота, сразу перейти с бензина на газ. Затраты у клиента единоразово за 290 машин составили 18 млн рублей (которые Ivitech предоставила в рассрочку). Но при этом сумма экономии на топливе за год достигла почти 70 млн рублей.

 

Легальные криптоплатежи

Joys — сервис компании — участника фонда «Сколково» «Цифровые платежи», который позволяет владельцам криптовалютных счетов расплачиваться за товары в офлайн- или онлайн-магазинах с помощью конвертации в рубли (напрямую такие операции в России запрещены). Для этого покупатель оплачивает товар в криптовалюте через Joys, она поступает на счета сервиса в странах, где такие операции разрешены, и продаётся за иностранную валюту. Дальше банки-партнёры обратно переводят валюту в рубли, и она поступает на счёт продавца. Зачисление занимает до 5 дней, а при использовании Системы быстрых платежей (СБП) происходит уже на следующий день. Сервис интегрируется в POS-системы магазинов, следовательно, не требуется дополнительного оборудования на кассе.

 

Клиенты Joys — это в первую очередь банки, для которых сервис является технологическим партнёром при подключении бизнеса к СБП. Система увеличивает их транзакционный доход. Второй тип целевой аудитории — ритейл и общепит, которым компания помогает привлекать новых клиентов и уменьшает стоимость эквайринга.

 

Кроме того, Joys выступает для ритейлеров как агрегатор платёжных систем, который позволяет подключать их без интеграции в кассовое ПО, разрабатывает для них программы лояльности с использованием мобильных приложений и т. д. Так, сеть кофеен, работающая в торговом центре, запустила с её помощью рекламную акцию в летний сезон, когда снизился спрос. В приложении начислялось 10% за каждую покупку, которыми впоследствии можно было оплатить 100% заказа, в дни особенных просадок (с воскресенья по четверг) начислялся двойной бонус. Это удвоило количество покупок в такие дни, выручка повысилась на 47% в сравнении с днями до её проведения.

 

Максим Григорьев, гендиректор Ассоциации Финтех: Банкам, страховым и финтех-компаниям нужны инструменты коллаборации, чтобы они могли совместно решать актуальные вопросы, в частности, о развитии российских независимых информационных технологий. Здесь у российского рынка большой потенциал — отечественные финансовые организации сумели создать современные технологические платформы и реализовать продвинутые финансовые сервисы. Также есть все основания применять прогрессивные бизнес-модели, такие как Bank as a Service — BaaS и XaaS — «всё как сервис». В настоящий момент одним из ключевых направлений развития для отрасли стало развитие экосистем на основе открытых API. Это создаёт благоприятные условия для внедрения инноваций, открывает возможности для запуска принципиально новых услуг за счет объединения финансовых и нефинансовых сервисов и создания удобных клиентских путей.

Больше дохода за счёт подписки

«Корпоративные подписки для юридических лиц» — один из популярных BaaS-сервисов Сбера (BaaS — banking-as-a-service, банкинг как услуга). Он построен на базе продуктов — исходящего платежного требования и заранее данного акцепта — и позволяет покупателю рассчитываться за услуги автоматически, по принципу подписки за счёт использования интегрированного банкинга SberBusinessAPI.

 

Раньше при оплате клиенту приходилось сделать несколько обязательных шагов — от выбора товара или услуги на сайте до отправки поставщику скана подписанного платёжного поручения в качестве гарантии оплаты. А продавцам было необходимо отправлять напоминания клиентам по электронной почте или SMS. Это был длительный и затратный процесс.

 

При использовании корпоративных подписок оплата состоит из трёх шагов.

 
  • Выбор тарифа. Это можно сделать, например, на торговой площадке услуги.

  • Авторизация через СберБизнес ID с помощью технологии SSO (single sign on, технология бесшовной авторизации в сервис со страницы торговой площадки).

  • Согласие на услугу и предложенные условия оплаты. Далее клиент пользуется ею до тех пор, пока не решит отписаться. Поставщик автоматически списывает оплату с банковского счёта клиента с использованием исходящих платёжных требований по каналу SberBusinessAPI.

 

После внедрения технологии корпоративных подписок через SberBusinessAPI у первых пользователей за 9 месяцев произошло десятикратное увеличение продаж, а показатель LTV (lifetime value — пожизненная ценность клиента) заметно вырос (повышая LTV, банк и партнёр тратят меньше ресурсов на возобновление интереса пользователя к ресурсу). Рост числа подписок в среднем по сервисам составил 10 раз.

 

Сбер первым на рынке реализовал такую модель корпоративных взаиморасчётов. Сейчас ею пользуются онлайн-кинотеатры, службы доставки еды, маркетплейсы и другие поставщики услуг.

 

Тренды развития финтеха

 
  • По мнению Артёма Москалёва, в России будут появляться проекты в области внутренних и международных корпоративных расчётов, которые позволят в несколько кликов совершать международные переводы и проводить оплату между юридическими лицами.

  • Дальнейшее развитие технологической инфраструктуры финансового рынка связано также с реализацией и развитием платформы цифрового рубля, СБП, коммерческих согласий, цифрового профиля физических и юридических лиц и так далее, говорит гендиректор Ассоциации Финтех Максим Григорьев. Они создадут основу для реализации современных цифровых продуктов и сервисов и построения эффективных клиентских путей.

  • Мировой тренд на Revenue based financing — RBF (финансирование, которое инвесторы предоставляет малым или растущим предприятиям в обмен на фиксированный процент от выручки) — набирает популярность в России. С помощью анализа больших данных такое решение позволяет быстрее принимать решение о финансировании: сделку можно закрыть за несколько дней, говорит Артём Москалёв.

  • На рынок будет влиять развитие цифровых финансовых активов (ЦФА), говорит Максим Григорьев. В частности, Ассоциация Финтех применяет ЦФА в качестве гипотезы практически во всех инициативах, чтобы определить, как это может помочь усовершенствовать клиентский путь и улучшить качество цифровых услуг. К примеру, использование ЦФА в процессе секьюритизации ипотечных портфелей банков могло бы сократить сроки привлечения финансирования, а также снизить транзакционные издержки.

 

Источник: СберПро.

Поделиться